Последний опрос Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) показал, что россияне до сих пор безответственно подходят к заключению кредитных договоров с банками. Каждый пятый заемщик не знакомился со всеми условиями сделки. 10% респондентов заявили, что подписывали документы, несмотря на то, что некоторые его положения оставались для них непонятными.
7% опрошенных указали, что вовсе подписывали договор, даже не прочитав его. При подписании кредитного договора необходимо понимать, с кем он заключается, поскольку возможны случаи мошенничества, говорит адвокат МКА «Центрюрсервис» Екатерина Тютюнникова. Потенциального заемщика должно насторожить, если на сайте финансовой организации отсутствует официальная информация: адрес, телефон, электронная почта, уставные документы, финансовая отчетность, сведения о лицензии, выданной Банком России и подтверждающей право на деятельность. Наличие лицензии можно проверить на сайте ЦБ РФ. Также нельзя верить кредиторам, которые навязывают дополнительные платные услуги. Например, в договоре может быть прописано условие о взимании комиссии на одобрение займа, необходимость оплаты курьерской или почтовой доставки документов. Должны насторожить и отсутствие каких-либо требований к заемщику (возрасту, стажу работы, заработку), а также непонятные условия кредитования в целом. Финансовая организация должна представить подробную информацию о процентной ставке по кредиту, неустойке, сроке выдачи. Известны и случаи оформления кредитов по поддельным документам или, например, по утерянному паспорту. Поэтому об утерянном документе необходимо сразу заявлять в правоохранительные органы. Екатерина Тютюнникова также указала, на какие положения кредитного договора стоит обратить особое внимание: Обязательное условие об уступке прав требования по займу третьим лицам. Банк России в августе 2020 года напоминал о праве заемщика запретить передавать права требования по кредиту иным взыскателям. Также ч. 1 ст. 12 закона «О потребительском займе» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года устанавливает, что продать долги банк может только другой финансовой организации или профессиональному коллекторскому агентству. Другому гражданину права по кредиту могут продать только с письменного согласия должника. Назначение штрафа за несогласование сдачи в наем квартиры (предмета залога). Ст. 29 закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года указывает, что залогодатель вправе извлекать из заложенного имущества доходы, то есть он может сдавать его в аренду. Определение минимального размера платежа при досрочном возврате или комиссии за досрочный возврат кредита. Стоит помнить, что право на досрочный возврат задолженности установлен в ст. 11 закона № 353-ФЗ. Уведомлять кредитора о досрочном погашении не нужно, если должник намеревается вернуть всю сумму в течение 14 дней после заключения договора. В течение 30 дней после заключения договора уведомлять кредитора о досрочном погашении займа не нужно, если кредит оформлялся на определенные цели (например, ипотека). Проценты за пользование деньгами уплачиваются в любом случае. Например, если кредит брался на 1 год, но заемщик вернул его за 2 недели, он обязан уплатить проценты за 2 недели. Если вышеуказанные сроки прошли, то уведомлять кредитора о желании досрочно погасить кредит нужно за 30 дней. При этом в договоре может быть прописано только условие, что возвращать деньги нужно в соответствии с графиком платежей, то есть на определенную дату. Если кредитор навязывает дополнительные платные услуги, не сообщает, какая процентная ставка и размер переплаты по займу, настаивает, что может в любой момент продать долг коллекторам, ставит ограничения на досрочный возврат денег и не идет на уступки клиенту, то подписывать такой договор не нужно. Лучше изучить кредитные предложения других банков. Екатерина Тютюнникова указала, что прежде чем подписывать кредитный договор, необходимо внимательно ознакомиться не только с индивидуальными условиями, но и с общими условиями кредитования, которые чаще всего располагаются на сайте финансовой организации. Не нужно стесняться попросить проект договора для тщательного изучения в спокойной обстановке.